【2021年4月版】iDeCo（イデコ）の比較！手数料・商品からおすすめ金融機関を紹介！

こんにちは、確定拠出年金で100万円を運用しているシータ（@tsumitate_theta）です。

節税しながら老後の資産を築けるiDeCo(確定拠出年金)の人気が高まっています。

人気を受けて多くの証券会社がiDeCoに参入しているため、どの会社の証券会社が良いのか、選びきれない人も多いのではないかと思います。

今回はiDeCoで優れたサービスを展開しているマネックス証券、楽天証券、SBI証券の3社の手数料・運用商品を比較して、おすすめの証券会社をご紹介します。

本当にiDeCoを始めるべきか？、運用商品の選び方、失敗しない受け取り方など、確定拠出年金の網羅的な情報は↓にまとめているのでぜひご覧ください。

CHECK! 確定拠出年金(iDeCo)の完全運用ガイド！年利6%で運用中の僕が教える初心者が失敗しない始め方、選び方、終わり方まとめ

確定拠出年金(iDeCo)の完全運用ガイド！初心者が失敗しない始め方、選び方、終わり方まとめ

2020年6月2日

iDeCo(確定拠出年金)とは

iDeCo(確定拠出年金)とは、自分で老後の資金を準備する年金制度です。

国民年金や厚生年金などの国が運用している年金もありますが、これらを頼りにしすぎるのは危険です。日本が少子高齢化を迎え、需給バランスが崩壊することがほぼ確定的だからです。

自分の老後資金は自分で運用して増やそう、そのために国は税金をめちゃくちゃ優遇しちゃうよ、というのがiDeCo(確定拠出年金)の位置付けです。

用意された税制優遇を最大限活用するのが、賢くこの時代を生き抜くための方法になります。

使わなくちゃ損なんだね！

そうだよ、サブレくん

iDecoの3つの節税メリット

iDecoには3つの節税メリットがあります。

拠出時の節税効果がどれぐらいになるかと言うと、年収650万円のサラリーマンが毎月23000円を拠出した場合、1年間で82800円（所得税・住民税の合計）を節約できます。

82800円も節約できたら、それだけで小旅行に行けてしまいますよね。

30年続けると、248万円の節税効果です。

248万もあったら車が買えちゃうね！

運用益についても、年利7%で運用すると30年後には資産は7.6倍に増えます。

毎月23000円を積みててて、年利7%で30年運用すると運用益は1877万円にもなります。その時の節税効果は375万円です。

375万円あったら老後に世界一周できちゃうね

さらに受け取り時も、30年運用すると1500万円までが非課税になります。

拠出している年数が多いほど、受け取り時の非課税学が増えるので、できるだけ早く拠出を開始することがポイントです。今はじめてiDeCoを知ったのなら、すぐに加入して拠出を開始するのが懸命です。

拠出する金額は毎月1000円でもOKなので金銭的な負担は気にしなくてだいじょうぶです。

iDeCo(確定拠出年金)の詳細はこちらの記事もご覧ください。

CHECK! 確定拠出年金(iDeCo)で節税は嘘？サラリーマンの節税効果をシミュレーション！

iDeCoの証券会社を選ぶ2つのポイント

実は当初「給付時」の特徴も比較しようと考えていたのですが、多くの方にとって給付時は10年、20年以上先のことになると思います。

その頃にはさらに各社のサービスはよくなっていると思われるので、今の時点で比較してもあまり意味はなさそう、ということで2点で比較することにしました。

iDeCo(イデコ)の比較：手数料

どの証券会社でも共通でかかる手数料

iDeCoは以下の3社が協力して運用されています。

このため、証券会社の手数料が無料だとしても、他の機関へ支払う手数料が発生します。

どの証券会社でも必ず発生するは、以下の通りです。

まとめると、このようになります。

「給付時」とは、掛け金の受け取りができる60歳以降の話で、受け取り方法は一括受け取りと年金として毎月受け取る方法を選べますが、この際に1回ごとに440円がかかるよ、ということです。

「還付時」とは、iDeCoの上限を超えて拠出されたときや加入資格のない月に拠出された金額をあなたへ返すときのことで、通常の運用をしていればほぼ発生しないイレギュラーな費用です。

これらのお金はどの証券会社でも発生するから覚えておくといいよ！

各社で異なる手数料比較

次に各社で異なる手数料をみていきます。

※表内の「-」はホームページに記載がなかったもの
※条件による価格が変わるものは番号（①②③)を振ってます

金融機関により差が出てくるのは「運用時」の手数料です。

マネックス証券、SBI証券、楽天証券、イオン銀行など主にネット証券・銀行の手数料が安くなっています。

SBI証券は「還付時手数料」が2,148円/1回でコスト高になっています。ただ、イレギュラーな費用であるため、そこまで過敏になる必要はないと思います。

手数料に関しては、ネット証券が優勢で、ネット証券内では横並びと言っていいでしょう。

iDeCo(イデコ)の比較：運用商品

iDecoで運用商品を選ぶポイント

失敗しないiDeCo商品の選び方は次のとおりです。

どの証券会社でも使えるiDeCo商品の選び方は、以下の記事で詳細に解説しているので参考にしてみてください。

CHECK! マネックス証券のiDeCoでおすすめの商品と資産配分を徹底解説！

運用商品選びで最も大事なことは、信託報酬が安いものを選ぶこと

長期投資をする上で、「信託報酬が安いものを選ぶ」ことはとても重要です。

信託報酬(手数料)に注目して、各社の運用商品を比較するよ

2018年10月31日、SBI証券のiDeCoに新プラン「セレクトプラン」が導入され、低コストな投資信託が大量に追加されました。

これによりSBI証券のiDeCoは従来の「オリジナルプラン」と新プラン「セレクトプラン」のいずれかを選ぶ選択式に変わりました。

セレクトプランも加えた各社プランから、資産クラスごとに信託報酬が最安の商品をリストアップしました。

【2020年12月4日更新】

信託報酬は数字が低いほど運用コストが安くなります。

以前は、全ての資産クラスでマネックス証券が他社を圧倒していましたが、SBI証券の新プラン「セレクトプラン」はマネックス証券に匹敵する低コストを実現してます。

僕ら投資家にとってさらにいい時代になってきたね！

両社ともに業界最安水準を目指す「eMAXIS Slimシリーズ」の取り扱いがあることが大きいです。

ネット証券No2の楽天証券は、SBI証券やマネックス証券と比べると低コスト化に遅れている状況です。

運用商品ではSBI証券の「セレクトプラン」か、マネックス証券が低コストでおすすめだよ

もう1つの軸、商品の拡張性も比較しておく

SBI証券の新プラン「セレクトプラン」は、「iDeCoの商品は35個まで」という新ルールに従って用意された経緯があるよ

「確定拠出年金の商品が多すぎると投資家の商品選びが大変になるから、上限を35個にしよう」という取り決めが2018年5月1日からスタートしました。

参考：確定拠出年金制度等の一部を改正する法律の主な概要（平成30年5月1日施行） ｜厚生労働省

SBI証券従来のiDeCo「オリジナルプラン」は商品数が60を超えていて、大幅に商品数を減らす必要がありました。

一方で「既存投資家の運用中の商品に出来る限り影響を与えたくない」そういった理由から新プランとして「セレクトプラン」が誕生しています。

逆にいうと「商品数は出来る限り35個より少ない方が、将来的に良い商品が生まれた時にラインナップに拡充しやすい」ということです。

各社の商品数をチェックしてみるよ

SBI証券の「セレクトプラン」は新プランにも関わらず、既に上限となる35個を使い切ってしまってます。

一方、マネックス証券の商品数は26個なので、あと9個分余裕があります。

マネックス証券は2020年1月10日、全世界株式の最安水準ファンド「eMAXIS Slim全世界株式(オール・カントリー)」を商品ラインナップに追加しました（日本初）

今後も安い投資信託が登場した時、マネックス証券はラインナップに追加できるけど、SBIのセレクトプランは追加できない状態になってるね

将来にわたって低コストを維持できるか、っていう意味ではマネックス証券の方が優れてそうだね

少しでもオトクにiDeCoを運用したい人はマネックス証券がおすすめ

マネックス証券はこんな人におすすめだよ

SBI証券をまだ使っていない人や、複数証券口座に抵抗がない人なら特におすすめだよ

僕は企業型確定拠出年金に加入していましたが、会社を退職してからはマネックス証券のiDeCoに移換しました。

ちなみにつみたてNISAは楽天カード払いで1%ポイント還元を受けられる「楽天証券」を利用する形で使い分けています。

マネックス証券の商品ラインナップは圧倒的低コストで将来に渡って安定が期待できるので胸を張っておすすめできます。

CHECK! マネックス証券 iDeCo

iDeCoだけじゃなく、つみたてNISAも同じ証券会社でやりたい人はSBI証券がおすすめ

SBI証券は、iDeCoだけでなく、つみたてNISAや米国株、日本株などすべてにおいて平均点以上の使い勝手を誇る、万能な証券会社です。

「将来の商品拡張性」はマネックス証券に劣りますが、それ以外の部分ではマネックス証券に全く引けをとりません。

また、つみたてNISAや米国株に関してはマネックス証券よりもオトクに運用できるため、「複数の証券会社を使い分けるのはちょっと無理そう」という方は最初からSBI証券の口座を作ってしまうのがおすすめです。

投資初心者のうちの嫁は、まさに「複数口座なんてどこで何をやってるのかわからなくないし、パスワード覚えるのも大変だから無理！」というタイプなので、SBI証券1つでつみたてNISAとiDeCoを運用しています。

460万人以上が口座開設をしていて、うちの嫁でも問題なく使えているので、初心者の方でも使いこなせると思います。

シンプルにiDeCoを運用したいなら、SBI証券で口座を作りましょう。

今なら期間限定でキャンペーンが開催中です。

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こんな人は楽天証券がおすすめ

正直に言うと、楽天証券のiDeCoはおすすめできないよ

長期投資にふさわしい商品「eMAXIS Slimシリーズ」がないからです。

ただし、既に楽天証券を利用していて「複数の証券会社を使い分けるのはしんどいなぁ」という人は楽天証券で口座開設するのが良いと思います。

楽天証券が最も輝くのは「つみたてNISA」や「投資信託積立」です。

なので、楽天証券は「iDeCo以外で投資信託積立をする証券会社」として利用するのが最良です。

まだ楽天証券口座をお持ちでない方は、ノーリスクでリターンが増やせるのでこの機会に作っておくと良いと思います。

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まとめ：iDeCoはSBI証券かマネックス証券で始めよう

iDeCoでおすすめの証券会社をまとめます。

これからiDeCo口座を作る方は、業界最安水準の投資信託「eMAXIS Slimシリーズ」が買えるマネックス証券かSBI証券「セレクトプラン」で始めるのがおすすめです。

僕はマネックス証券のiDeCoに移換中ですが、初心者の方はSBI証券のセレクトプランを選ぶのが良いと思います。

今の日本でiDeCoを活用していないと資産形成の意味でもったいないので、このタイミングで口座開設をしておきましょう！

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